מדוע כדאי בכלל לחסוך בקרן השתלמות?

קרנות השתלמות נחשבות לאפיק חיסכון מועדף, וזאת משתי סיבות עיקריות:

1. הטבות המס המשמעותיות – בדומה לחלק ממוצרי החיסכון הפנסיוני, ההפקדות והרווחים בקרן השתלמות נהנים מיתרונות מיסוי עד לתקרה הקבועה בחוק. אצל שכירים, ההפקדה החודשית של העובד (עד 2.5% מהשכר) זוכה לפטור ממס הכנסה, וההפקדה המקבילה של המעסיק (7.5%) אינה נחשבת כהטבה וזקיפה למס. גם רווחי ההשקעות בקרן עצמה פטורים ממס, ולכן במועד משיכת הכספים לא תשלמו מס רווחי הון. במקרה של עצמאים, סכום של עד 4.5% מההכנסה החייבת ניתן להפקדה בקרן השתלמות והפקדה זו נחשבת כהוצאה מוכרת עד לתקרה המוגדרת בחוק.
2. פוטנציאל התשואה הגבוה – בשונה מתוכניות חיסכון בנקאיות (כמו פיקדונות או תוכניות חיסכון) המציעות תשואה נמוכה באופן יחסי, קרנות השתלמות נהנות מפוטנציאל תשואה גבוה יותר הודות לאפשרות להשקיע את כספי העמיתים בשוק ההון. תמהיל ההשקעות האופטימלי, הכולל לרוב שילוב של אפיקים סולידיים ואפיקים מניביים, נקבע על ידי מנהלי הקרן בהתאם למדיניות ההשקעה ולמצב השווקים.

מה חשוב לבדוק לפני בחירת קרן השתלמות?

לאור התועלות הפיננסיות המשמעותיות הטמונות בחיסכון בקרן השתלמות, ברור כי מדובר באפיק שראוי לשקול ברצינות. אך כאמור, השוק מציע כיום עשרות קרנות, הנבדלות זו מזו במדיניות ההשקעה, בדמי הניהול ובשירות הניתן לעמיתים. אז כיצד נבחר את המסלול המיטבי? הנה מספר פרמטרים מרכזיים שחשוב לבחון:

1. התאמה ליעדי החיסכון האישיים

ההחלטה באיזו קרן השתלמות להשקיע חייבת להיגזר בראש ובראשונה מהמטרות הפיננסיות שהצבנו לעצמנו. האם אנו חוסכים לצורך מימון לימודים אקדמיים או מקצועיים? האם ברצוננו לצאת לשנת שבתון, אולי לטיול ארוך סביב העולם? האם אנו מתכננים לפתוח עסק עצמאי בתחום שאנו אוהבים? ככל שנגדיר ביתר דיוק את היעדים שלנו ואת טווח הזמן להשגתם, נוכל להתאים טוב יותר את בחירת הקרן ומסלולי ההשקעה שבה למאפיינים האישיים שלנו.

2. דמי ניהול תחרותיים

פרמטר חשוב ביותר בבחינת כדאיות החיסכון בקרן השתלמות הוא גובה דמי הניהול שהיא גובה. דמי הניהול, הנגבים כאחוז מהיתרה הצבורה בקרן, מהווים למעשה את העמלה שמשלמים העמיתים לחברה המנהלת עבור ניהול כספי החיסכון. ככל שהם נמוכים יותר, כך גדל הסכום נטו שנצבר בקרן לטובת העמיתים. כיום הטווח המקובל בשוק נע בין 0.7% ל-1%.

3. מגוון מסלולי השקעה

מרבית הגופים המוסדיים המנהלים קרנות השתלמות (בתי השקעות וחברות ביטוח) מציעים מגוון מסלולים המותאמים לרמות סיכון שונות – החל ממסלולים סולידיים ויציבים המתמקדים באג"ח ממשלתי או קונצרני, ועד מסלולים דינמיים יותר עם אחוז ניכר של מניות, המעניקים פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר. חשוב לוודא שהקרן שנבחר מאפשרת גמישות מספקת ומציעה מסלולים שונים שיתאימו לצרכים המשתנים שלנו, לרבות מסלולים ספציפיים כמו מסלול מניות, מסלול שקלי, מסלול מט"ח או מסלול הלכתי.

4. איתנות פיננסית והיסטוריית ביצועים

כמובן שעל הגוף המנהל את הקרן להיות בעל מוניטין, יציבות ואיתנות פיננסית. כדאי גם לעקוב אחר היסטוריית הביצועים וטיב התשואות שהושגו לאורך זמן במסלולים המוצעים, תוך השוואה למדדי ייחוס רלוונטיים ולביצועי קרנות מתחרות. זה המקום לציין כי ביצועי תשואות עבר אינם מעידים בהכרח על התשואות העתידיות, אולם בדיקה רחבה של תשואות, מדדי שארפ והשוואה למתחרים, מאפשרת קבלת תמונה די טובה מיהם מנהלי ההשקעות המובילים כיום.

עצות וטיפים נוספים בבחירה ובניהול קרן השתלמות

1. התייעצו עם בעל מקצוע – בשל המורכבות הכרוכה בהשוואה וניתוח נתוני קרנות ההשתלמות, אנו ממליצים להתייעץ עם סוכן ביטוח בעל רישיון וותק. סוכן בעל רישיון וניסיון יכול להציע פתרונות מותאמים אישית, ולסייע לכם בקבלת ההחלטות.
2. שקלו סיכונים אל מול טווח הזמן – ככל שטווח הזמן עד למשיכת הכספים ארוך יותר, כך תוכלו לקחת סיכונים מעט גדולים יותר. מנגד, אם אתם מתכננים להשתמש בכסף בטווח הקרוב, עדיף להתמקד במסלולים יציבים ובטוחים יותר.
3. עקבו אחר הביצועים ובצעו התאמות תקופתיות – לאחר שבחרתם קרן השתלמות ומסלול השקעה, חשוב להמשיך ולעקוב אחר התשואות והביצועים לאורך זמן. אם יש צורך, ניתן ורצוי להעביר את הכספים בין מסלולים או אף בין קרנות על מנת למקסם את התשואה הצפויה.
4. נצלו את מלוא היכולת להפקיד – כדי למקסם את הטבות המס ולנצל את פוטנציאל התשואה של הקרן, מומלץ לנצל את מלוא היקף ההפקדות המוכרות כהוצאה למס, ולהימנע ככל האפשר ממשיכת כספים לפני תום תקופת החיסכון.

לסיכום, בחירת קרן השתלמות היא החלטה פיננסית משמעותית שיש לגשת אליה בכובד ראש. היא מחייבת איסוף מידע, ניתוח פרמטרים שונים והתאמה אישית. אך אם תשקיעו את הזמן ללמוד את הנושא לעומק ולבחון את כל האפשרויות בקפידה, תוכלו לייעל משמעותית את החיסכון לטווח הבינוני, תוך מיקסום הרווח הפוטנציאלי והגשמת היעדים והחלומות שלכם. אל תתפשרו על קרן השתלמות בינונית, ואנחנו כאן כדי ללוות אתכם בבחירת קרן ההשתלמות ולאורך כל תקופת החיסכון.