מישורים - ביטוח, פנסיה ופיננסים - ביטוח חיים או פנסיית שאירים

ביטוח חיים או פנסיית שאירים

במסגרת הטיפול השוטף בתיקי הביטוח שאנו מטפלים, עולה תמיד הסוגיה כיצד עלינו להתייחס לצד הכלכלי של חלילה מקרה פטירה של אחד מבני הזוג. כל הורה רוצה כמובן להבטיח לאנשים היקרים לו רשת בטחון כלכלית, במידה והמשכורת תפסיק להכנס מידי חודש לחשבון הבנק.
למקרים אלו יש שני פתרונות, שיכולים לבוא ביחד או בנפרד : ביטוח חיים ופנסיית שאירים.

מה ההבדל בין שניהם ? ובכן, ביטוח חיים הוא תשלום הוני חד פעמי, שישולם למוטבים שקבע המבוטח. כלומר, המבוטח קובע כמה יקבלו יקיריו במקרה פטירה, לדוגמא – 1 מיליון ₪, 2 מיליון ₪ וכדומה, והמבוטח גם מחליט מי יקבל את הכסף. וזה יכול להיות כל אדם שיבחר. אנו ממליצים בדרך כלל לרשום רק אדם בגיר, כיוון שבמידה ונרשמים ילדים, הכסף ישוחרר רק באישור האפוטרופוס, ועל מנת למנוע סירבול זה, עדיף שבגיר יקבל את הכסף. זהו כמובן כלל אצבע ממש כללי, וכל מקרה עומד בפני עצמו בקבלת ההחלטה. התשלום הוא כאמור בהתאם לסכום שקבע המבוטח, והוא יתקבל בתשלום אחד הוני, ופטור ממס. לביטוח החיים ניתן להצטרף בפוליסה רגילה פרטית, או במסגרת ביטוח המנהלים (שכיר או עצמאי).

לעומת ביטוח החיים, פנסיית השאירים הוא כיסוי אשר מתקבל מקרן הפנסיה בו מבוטח החוסך, והכיסויים נקבעים על ידי תקנון קרן הפנסיה. בשונה מביטוח החיים בו המבוטח קובע את סכום הביטוח, בקרן הפנסיה הכיסוי למקרה פטירה נקבע בהתאם לשכרו של החוסך. כלומר, אם שכרו של החוסך הוא 10,000 ₪ בחודש, אזי במקרה פטירה תקבל המשפחה סכום זה, בחלוקה של 60% לאלמנה לכל חייה, ועוד 40% לילדים עד להגיעם לגיל 21. זוהי דוגמא כוללת, וקיימות אפשרויות שונות בקרן הפנסיה, ויש לתת עליהם את הדעת באופן פרטני.

הבדל נוסף הוא כאמור אופן קבלת הכסף. בעוד בביטוח חיים המוטב יקבל סכום הוני חד פעמי, בקרן הפנסיה קבלת הכסף היא באופן חודשי. זה המקום לציין כי בביטוח החיים המבוטח קבע מי יקבל את הכסף, והייתה לא אפשרות חופשית לקבוע, ואילו בקרן הפנסיה אין אפשרות לקבוע. תקנון הקרן קבע עבור החוסך מי יקבל את הכסף – רק המשפחה הקרובה.

נקודה חשובה נוספת, היא ההבדל בין העלות החודשית של הכיסוי הביטוחי. עלות ביטוח חיים היא בדרך כלל יקרה יותר מעלות הכיסוי לפנסיית שארים בקרן הפנסיה.

אז מה נכון ? מה כדאי לנו לבחור ? האם כדאי לבחור בביטוח חיים רגיל, או מספיק הכיסוי בקרן הפנסיה. התשובה היא, כמו תמיד – תלוי. את ההחלטה ראוי שנקבל לאחר בחינה של כל התיק הביטוחי והחסכונות הקיימים, ובדרך כלל, לתיק ממוצע, אנחנו ממליצים לשלב. לצד הקבלה הוודאית של פנסיית השאירים לכל החיים, כדאי להוסיף סכום של עד חצי מיליון ₪, על מנת שתהיה רשת ביטחון למשפחה לתקופה הקרובה. ושוב – הדבר החשוב ביותר הוא להתאים את הכיסוי באופן אישי, כל אדם בהתאם לצרכים ולרצונות שלו.
 
צור איתנו קשר
bubble11, bubble, comment, chat, talk
השאר פרטים ונציג יחזור אליך בהקדם
user, user, profile, avatar, person, talk, member
mobile, mobile, phone, handheld
envelop-opened, envelop-opened, mail, email, contact, letter